FP監修者: 坪谷 亮

CMや雑誌広告等で身近に感じられるカードローン。
しかし、申し込めば誰でも借りられるというものではありません。
では、どんな人がどんな理由で借りられないのでしょうか？
今回はその理由について説明します。

理由1：収入が不安定な人

カードローンの借入れでは、「安定した収入が継続的に見込めること」が重要視されるため、収入が不安定な人はこの要件を満たさないと見做され、審査に落ちてしまいます。

反面、必ずしも高収入でなくても、またアルバイトやパート収入の方でも継続的で、安定して収入があれば利用可能なカードローン会社もあります。

理由2：申込書に偽りの記載がある人

うっかりミスでも故意でも、申込書に虚偽の記載があると当然のことながら審査に落ちてしまいます。
記載ミスは審査に落ちる原因の中でも多いと言われていますので、軽く考えずにすべての情報を正確に把握し申告しましょう。

理由3：同時に複数のローン会社に申し込んでいる人

信用情報機関の記録にはカードローンへの申込履歴も残っています。
同時に多数の申込履歴があると「お金に困っている人」と見做され、返済リスクが高いと判断されてしまいます。

信用情報に自信のない人が複数の申込をすると、ますます審査に通りにくくなってしまいますので、注意が必要です。

理由4：すでに返済能力をオーバーしている人

信販や消費者金融のカードローンの場合、貸金業法の総量規制により、年収の1/3以上の借入ができないことになっています。

銀行カードローンの場合は総量規制の対象外であり、法律上は問題ないことになっていますが、近年は銀行でも総量規制と同様の自主規制の動きをみせる銀行が増えており、やはり審査に通過しづらい傾向にあるようです。

理由5：延滞や滞納の記録がある人

貸金業法では過剰貸付を防止するために、個人信用情報機関への情報登録が義務化され他社とも情報が共有されるようになりました。
他社からの借入で支払いの延滞や滞納のあった場合、返済リスクが高いと見做され審査に落ちる原因となります。

また、スマホを分割支払いで購入した場合の支払い遅延記録も、個人信用情報の登録対象となりますので注意が必要です。

理由6：逆に個人信用情報機関に一切記録がない人

20代以下であればカードを一度も作ったことが無い場合もあるため、審査するうえで問題視されません。しかし、30代以降信用情報に一切記録が無い場合、過去に債務整理や自己破産をしているのではないかと疑われてしまい、審査に通過しない可能性もあります。

申し込み前から注意しておこう

いかがでしたか。このように、様々な理由でカードローンの借り入れ審査に落ちてしまうことがあります。
いざカードローンを組みたいときに困らないよう、カードローンは計画的に利用し、延滞・滞納などには注意するようにしましょう。

キャッシュレス決済が主流になってきた近年、クレジットカードを利用する方が普及しています。
クレジットカードを利用している方はカードローンの案内もよく目にすると思います。でもどのようなものか分からず、手を出せない方もいらっしゃるのではないでしょうか。

今回はカードローンの特徴や注意点をまとめました。

カードローンとは？

「そもそもカードローンってどんなローンかさっぱりわからない」という方も実際多いのではないでしょうか。

カードローンとは、申し込み時に設定される限度額の範囲内であれば、いつでも何度でも借り入れ可能なローンのことです。コンビニATMなどで引き出したり、インターネットから自分の口座へ振り込んでもらったりして借り入れすることもできます。

カードローンの便利な点

一般的なカードローンは、無担保で保証人がいなくても借り入れが可能なものが多いです。借入返済が簡単で便利にでき、利用目的に縛りがなくがなく借りたお金を自由に使うことができます(一部担保・保証人が必要なカードローンもあります)。

カードローンの利用限度額

カードローンでは始めに利用限度額が設定されます。利用限度額とはどのくらいに設定されるのでしょうか。

基本的には、年収の3分の1の額までとされています。他社にも借り入れがある場合はその借り入れ額も含めます。

カードローンはどんなことに使うの？

カードローンは住宅ローンや自動車ローンなど目的が決められている「目的別ローン」とは違い、使う目的は原則自由です。カードローンキャッシングの中で、多くみられる資金用途をまとめてみました。

・生活費　（食費や光熱費、通信費など）
・娯楽・交際費（レジャーや旅行、外食費など）
　
・医療費
・教育費　など

カードローンの注意点

便利なカードローンですが、注意点もあります。

闇金業者に注意！

金融庁に登録されていない業者からは絶対に借り入れをしないようにしましょう。

金利が低いカードローンだからと、安易に決めない！

低金利だからお得であるとは限りません。カードローンの中身をしっかり把握しましょう。

借入先はなるべくひとつにしましょう

2社以上の借入先をつくると、返済日や借入金額の管理が難しくなり、多重債務の一因となります。

返済するためにをまた新しい借金をする「自転車操業」はやめましょう

一つの借入先を完済し終わってないのに、新たな借入先をつくるのは危険です。
借金がどんどん膨らむ危険性が高いからです。

利便性と注意点を把握して検討しよう

カードローンは便利なだけに、節度をもって使うことが重要になります。十分にカードローンの知識や注意点を理解したうえでの利用を検討しましょう。

皆さまは、お金を借りる際にどのようなものを思い浮かべるでしょうか。
消費者金融から借りるカードローンや、お手持ちのクレジットカードに付帯しているキャッシング機能など様々あるかと思います。

ですが「実際のところ何が違うのかよく分からない」という方のために、今回はカードローンとキャッシングの違いについて解説します。

カードローンとは

テレビCMでも流れているため、お金を借りたいという場合、消費者金融のカードローンをイメージする方も多いかと思います。

専用のカードを作り、24時間ATMからお金を借り入れることが出来たり、カードレスで即日、指定口座に直接お金を振り込んでもらえたりと、各社、様々な便利なサービスがあるのが特徴です。
また、限度額の範囲内であれば、何度でも借入と返済を繰り返すことが可能です。

キャッシングとは

いわゆるクレジットカードに付帯しているサービスのひとつで、カードローン同様ATMにて借り入れることが可能です。
毎月の利用限度額があり、ショッピング利用枠とキャッシング利用枠に分かれています。

例えば、「限度額50万円、キャッシング利用枠10万円」の場合、ショッピングで45万円利用した際は、キャッシング利用枠は5万円となります。
「ショッピング利用枠30万円、キャッシング利用枠20万円」と分けられている場合は、その各利用枠まで利用することが出来ます。

自分に合う方はどっち？適した見分け方

まず借入限度額ですが、キャッシングに比べ、カードローンの方が高く設定されているところが多いです。キャッシングの限度額は数十万円のところがほとんどですが、カードローンは収入等によっては、最高数百万円の限度額のものもあります。

次に借り入れした際の金利ですが、キャッシングに比べ、カードローンの方が低く設定されているところが多くなっています。
キャッシングはあくまでもクレジットカードの付帯サービスであるため、やはりここは借り入れ専用のカードの方が有利と言えます。

ただし、キャッシングの、カード1枚で買い物も借り入れもできる点や、急遽お金が必要になった際すぐに借り入れができる利便性は、カードローンにはないメリットと言えるでしょう。

どちらが自分に合っているか考えよう

今まで何となく利用していたという方は、ご自身にどちらが合っているのか、今一度検討してみてはいかがでしょうか。
各社、その時々により様々なサービスを行っているので、ご利用される前にホームページなどで比較し、検討されることをお勧めいたします。

みなさんは、カードローンの借入金をすべて返済し終えたとき、同時に契約も終了すると思っていませんか。

実はそうではないのです。

カードローンの「完済」と「解約」の違い

「完済」とは借入金の返済が完了した状態のことを指します。
借入金がないので利息は発生しませんがカードローンの契約は残ったままです。

「解約」とは、カードローンの契約自体を終了させることです。
カードローン契約の多くは定められた期間ごとに自動更新となり、自ら解約を申し込まなければずっと続いていきます。

ただし更新時の審査結果によっては、契約内容の変更や更新ができない場合もあります。

カードローンの解約条件

利息を含む借入金の完済が条件です。
ただし「解約の手続き時点で残高がある場合は解約できない」や「解約申請をしておいて、その後完済になった時点で解約」などローン会社によって違いがあります。

カードローンの解約方法

電話やインターネットから解約に関する書面を取り寄せ、必要事項を記入して返送する方法が多いようです。

急いで解約したいという場合、ローン会社によっては、最寄りの店舗へ行けばその場で解約できるところもあります。

カードローンを解約するメリット・デメリット

では、完済したカードローンは解約した方がよいのでしょうか。
主に考えられるメリット・デメリットについてみてみましょう。

メリット

まず、新たに借金を作ってしまう不安がなくなる点が大きいでしょう。

また、信用情報機関に「解約」という履歴が残ることも大きなメリットとなり得ます。金融機関はローン審査などの際に信用情報を確認するので、借入金がある状態よりもよい印象を与える可能性があります。
ただし、カードローン会社の審査基準は公表されていません。

デメリット

まず、利用していたカードローンにポイント制度があった場合、カードに貯まっていたポイント等がなくなります。

当然ながら、解約した後は急に資金が必要になっても、すぐに借り入れができなくなります。借り入れをしたい場合は再度契約をしなければならないため、前回と同額を借り入れたくても審査状況によっては出来ない可能性があります。

これからの状況を考慮してから決めよう

この先カードローンを使う必要がない場合は、解約しておいた方が安心かもしれません。
一方で、解約してからまた借り入れしたいと思っても、審査や書類提出などで再度手間と時間がかかってしまいます。

解約には、これらのメリット・デメリットがあります。
ご自身の状況と照らし合わせてよく考えて決めましょう。

近年、物価は上がったものの収入はなかなか増えないと感じられている方もいらっしゃるかもしれません。お金の借り入れをしたい方は若年層だけではなく、高齢者も多くいます。

今回はカードローンの年齢制限や高齢者のキャッシングについて解説します。

カードローンって年齢制限はあるの？

カードローンの融資条件は各社さまざまですが、年齢制限はあるのがほとんどのようです。

下限年齢は18歳以上。上限年齢はほとんどの場合は69歳以下のところが多いようです。近年高齢者が多いこともあり、69歳以降でも借り入れできるカードローン会社もあるようですが少数派です。

なぜ上限年齢があるのか

上限年齢が設定されている多くの理由は、高齢になると継続的な収入が入ることが困難になってくる場合が多いためと言われています。
また、高齢になっていくと死亡リスクが高くなります。すなわち、返済を終える前に亡くなってしまうリスクも高くなるということです。

以上のことから、高齢の方にお金の貸付をすることはカードローン会社にとって貸し倒れリスクがとても高く、危険なことなのです。

上限年齢を超える高齢者はどうすれば借り入れができるのか

現在、カードローンの多くは69歳以下までしか借り入れができないものが多いですが、69歳以降でも借り入れできるカードローンが増えてきています。

高齢者への融資は貸し倒れリスクが高い為、金利が高めに設定されているカードローンがほとんどですが、年金収入のみの方でも借り入れすることが可能なカードローンもあります。

高齢者の方は知っておきたい「リバースモーゲージ」

「リバースモーゲージ」とは持ち家などの不動産を担保にしてローンを組む商品です。契約者利用期間中は利子のみの返済となり、契約者が亡くなった時に担保である不動産を売却し、元本が返済される仕組みになっています。

持ち家などの不動産を所有してない場合は利用が困難ですが、高齢化社会の今、知っておきたい借り入れ制度です。

検討まえにリスクを把握しておこう

高齢の方がローンを組み、返済途中でお亡くなりになると、残されたご家族に返済義務が生じます。まずは生活を見直し、安易にカードローンに手を出さないことも大切です。

それでも必要な場合は、カードローン各社の上限年齢をしっかり確認し、ご自分にあった無理のない借り入れをしましょう。

毎月のローン返済は大変ですよね。
少しでも返済額がラクになる方法ってないかな？と考えている方へ、その方法のひとつとしてカードローンの「借り換え」を解説していきます。

借り換えってなに？

「借り換え」とは、今のカードローンから他社のカードローンに乗り換えることを指します。
カードローンを借り換えることによって、返済がラクになる可能性がありますが、さまざまなリスクもあります。メリットや注意点について確認していきましょう。

借り換えのメリット

まず、借り換えを行うことによるメリットについては下記の通りです。

金利や返済額が下がる可能性がある

金利が高いとその高い金利分、元金以上の金額が返済額に上乗せされます。
例えば、金利15％のカードローンから金利10％のカードローンに借り換えたとしたら、5％分、最終返済金額が減ります。最終返済額が下れば、毎月の返済額も下がります。

より使い勝手の良いカードローンを利用することができる

返済日を一本化して返済しやすくしたり（おまとめローン）、口座引き落としを利用する場合はATM手数料がかからないカードローンを選び直したりすることもできます。

借り換えの注意点

メリットだけではなく、注意点もあります。

審査に通過しづらい場合がある

現在利用中のカードローン等で延滞したことがある場合や、またカードローンの利用期間が短く利用中のカードローン実績があまりないと、審査に通りづらい可能性があります。

また、審査に通らなかった場合、審査落ちの記録が残されます。

総返済額が増える場合もある

銀行系から消費者金融系のローン会社に乗り換えたり、メリットデメリットを把握せず、審査基準が甘いなど目先の理由で借り換え先を決めると、総返済額が増えてしまう場合があります。「他社に比べて審査が甘い」という明確な根拠はありませんので気をつけましょう。

手間や時間がかかる

損をしないようにと、借り換え先候補のカードローン各社の情報収集や返済シミュレーションを繰り返し行えば、手間や時間がかかります。

借り換えを検討するとよい方

借り換えが向く方はこんな方々です。

・現状のカードローンの金利が高いと思っている方
・個人信用情報（延滞など）に問題のない方
・現状のカードローンの借り入れ残高が多い方

などは借り換えすることにより、返済の負担を軽減できる可能性があります。
一度、借り換えをご検討されてみてはいかがでしょうか？

借り換え前は入念に調べよう

カードローンの「借り換え」はよく耳にするワードで良い面もありますが、リスクもあります。
そのため、カードローンの借り換えを検討されている方は、返済シュミレーションや各カードローンの詳細などをしっかり調べ、自分に一番良い結果になる借り換えをしましょう。