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ひと昔前のカードローンの無人契約機や店舗などに比べ、最近はパソコンやスマートフォンでさらに簡単にお金が借りられるようになっています。それに伴い、気軽にお金を借りてしまう人が増えているようです。
今回は、気軽に借入れを繰り返してしまう人の行く末がどうなってしまうのかについて解説します。

銀行カードローンを積極的に利用する人の傾向

一般社団法人　全国銀行協会が2020年3月31日に発表した「銀行カードローンに関する消費者意識調査結果報告」から、銀行カードローンを積極的に利用する人の傾向を見てみると、以下のような結果となりました。

・職業は「会社員」
・個人の年収が400万円以下
・借入れの利用歴が5年以上
・主な借入れ目的は「日常的な生活費の支出増加を補うため」

（参考：一般社団法人　全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査結果報告（2020年3月31日）」）

つまり、「継続的かつ安定した収入がある職につき一般的な収入はあるものの、収入に見合わない生活を見直さないため何度も借入れを繰り返す」という傾向が伺えます。

カードローンでお金を借りるのが、より簡単で便利になっている現状

最近のカードローンは、ローン会社の社員やオペレーターと対面せずともパソコンやスマートフォンで申込みができます。会社によっては、カードすら発行されずに銀行にお金が振込まれるサービスもあります。
そのため「お金を借りる」という意識が希薄になりがちです。

銀行残高が増えると、借入金ではなく、まるで自分のお金であるかのように錯覚してしまう人もいます。

「お金を日常的に借りている」状態は危険

急に高額の医療費が必要になったり、職を失ってなかなか転職先が見つからなかったりなど、やむを得ない理由で一時的にお金を借りるのは、きちんと返済できるのであれば良いかと思います。

しかし、日常的に借入れをしている場合は非常に危険です。
「何に使ったか忘れてしまったが、高額のクレジットカード請求がきている」、「なぜか銀行の残高がほとんどなくなっている」など、収入と支出が把握できていない場合はとても危険です。

ましてや日常的に借入れしていると、自分の収入なのか借入金なのか管理が難しくなり、いつも返済に追われることになります。

お金が返済できなくなったら

収支のバランスが崩れた状態が続くと、借入金が知らずに増えていき、徐々に収入に占める返済額の割合が増えてきます。
そうなると、さらに返済が難しくなっていき、最終的に返済が滞る可能性が高くなります。

返済が遅れると損害遅延金が発生し、その分余計に返済をしなくてはならなくなります。
さらに延滞が長引くと、個人信用情報機関に事故情報が登録されローンが組めなくなるなど、今後の生活に不利益になるケースが多々あります。

最終的に、債務整理という弁護士や司法書士の力を借りて借金の減額や、返済に猶予を持たせてもらうような手続きが必要になる場合があります。

返済に追われる末路は悲惨

最初は気軽な気持ちでお金を借りたとしても、それが日常的になってしまうと返済に追われる生活を送る可能性があります。そんな生活は誰しも望むものではないと思います。

なるべく借り入れをしなくて済むよう家計管理を行い、特別な支出がない限りは収入の範囲内で生活が出来るように、ご自身の家計の収支を見直してみてはいかがでしょうか。。

必要なときにすぐに借入ができる便利なカードローンですが、依存して無計画に利用すると、人生に影響を及ぼすトラブルに発展する可能性があります。
今回は、カードローンに依存しないよう、賢い使い方と有効な対策法を紹介します。

カードローン利用前に「本当に必要なお金かどうか」を考える

カードローン利用の際は、借入の理由を明確にしておくことが大切です。
「欲しい物を手に入れたいから」「見栄を張りたいから」などの理由ではありませんか？
一度冷静になって、本当に必要なお金なのかをよく考えてみましょう。

カードローン利用中には「カードを持ち歩かない」

銀行カードやローンカードは、なるべく持ち歩かないように心がけましょう。
カードローン利用中は、銀行やコンビニのATMから手軽に借入ができますが、カードが手元になければ利用できません。
単純な方法ですが、大きな抑止力となるでしょう。

カードローンを完済したら「解約」をする

カードローンを完済したら、すぐに解約して物理的に借入ができない状況にしましょう。
完済しても解約せずにいると、契約は更新され新たな借入ができる状態が維持されます。
必要のない借入を繰り返さないためにも、解約は不可欠です。

解約をためらうなら制度活用を！

解約をしたくても、解約に踏み切れないこともあるでしょう。そのようなときの有効手段として、以下のような制度を活用してみましょう。

貸付自粛制度を利用しよう

日本貸金業協会が行っている「貸付自粛制度」は、利用者の無理な借入を防ぐ制度です。
利用者本人より利用申請があると、信用情報機関に「貸付自粛制度」利用の情報が登録され、貸金業者は5年間申請者への貸付が行えなくなります。
依存症に悩む人、依存症への不安がある人には有効な手段といえるでしょう。

総量規制について知っておこう

総量規制とは、貸金業法によって定められた規制で、他社を含めた借入残高が年収の3分の1を超える借入れはできないことになっています。
銀行カードローンは、銀行法が適用され総量規制の対象外ですが、近年過剰な貸付を行わないよう自主的に制限を掛ける傾向にあります。

上手に借入をするためには総量規制と、自分が借りられる上限額について知っておくことも有効な手段となるでしょう。

返済が苦しくなる前に相談しよう

この先の返済に少しでも不安を感じたときは、返済が滞る前に早めに借入先に相談しましょう。
月々の返済額の見直しや、今後の返済計画について検討してもらえるケースもあります。

借入の前に必要性をしっかり考えて

依存症にならないためには、本当に必要なお金かどうかの取捨選択が重要です。
依存症への不安を持っている人は、使い方に対する意識を変えること、お金にまつわる知識を得ること、の2つが有効な対策となるでしょう。

日本政府の後押しもあり、キャッシュレス決済はすっかり日本で普及し、私たちの生活に欠かせない存在になりはじめています。その流れはカードローン業界にも波及しているようです。
今回はカードローンのキャッシュレス化とカードレス化について解説します。

カードローンのキャッシュレス化・カードレス化とは

「キャッシュレス」とは、金銭取引において現金を用いずに決済を行う方法を指します。

代表的なものとして、商品購入時にクレジットカードや電子マネー、スマホ決済を使用して行う決済があります。

カードローンのキャッシュレス化・カードレス化についても、各消費者金融会社が多種多様なサービスを用意しています。

スマートフォンにアプリをダウンロードして、アプリ内でカードローンの申込みから借入まで完結するサービスや、専用アプリをダウンロードして、ATMに表示されるQRコードを読み込むことで、カードレスでお金が借りられるサービスなどがあります。。

キャッシュレス、カードレスとなることで、カードの紛失のリスクがなくなったり、カードを持ち歩かなくても、スマホ一つでお金を借りられたりするというメリットがあります。

カードローンがキャッシュレス化することで危惧すること

キャッシュレスは便利な決済方法ですが、反面、使用する場合に注意しておくべき点もあります。

お金を借りている意識が薄れる

キャッシュレスで借入れを行うと、プリペイドカード残高があたかも自分の銀行預金のような錯覚を起こし、お金を借りている意識が薄れる可能性があります。

ですが、そもそもプリペイドカードにチャージされたお金の源泉は、カードローンで借入をしたお金です。
そのことを忘れないようにしましょう。

現金決済に比べ、お金を使っている意識が薄れる

現金の場合、手元にある現金の残高が目に見えて減るため、お金を使った実感が湧きやすいのが利点です。

一方キャッシュレス決済の場合は、機械に表示された数字だけが減るためお金を使った実感が現金に比べて薄くなりがちです。
ついつい使いすぎてしまわないように、注意が必要となります。

お金を借りるのがより簡単になる

スマホ1つで、借入からプリペイドカードへのチャージが完了してしまうため、お金を借りる手間と心理的ハードルが低くなり、安易に借入を繰り返してしまう人が増えることが予想されます。

お金を借りているという意識を常に持っておこう

カードローンのキャッシュレス化が進むと、より簡単にお金を借りる事ができてしまうので、返済に苦労する人が増加する危険性があります。
手軽で便利という利点は理解しながら、そもそもその借入れが本当に必要なのか、借りた後の返済はどう行うのか、をきちんと確認したうえで利用を検討するようにしましょう。