カテゴリー: 返済

カードローンを利用する際、重要なのはしっかりと返済計画を立てることです。
ただ具体的にどうやるのか分からないという方のために、簡単に出来る3ステップをご紹介いたします。
これからカードローンを利用する方も、現在利用中という方も参考にしてみてください。

ステップ1　現在の収支を把握する

まず、ひと月にいくら収入があるのか把握しましょう。

会社員の方でしたら、毎月の給与明細を確認します。
この時、注意していただきたいのは、社会保険料等が引かれる前の「総支給額」を見るのではなく、実際に給与口座に振り込まれる「手取り額」を見ることです。
もし副収入がある場合には、定期的に入ってくる金額のみ算入して、不定期な収入に関しては計算に入れないようにしましょう。

月の支出については、家賃や光熱費など項目ごとに金額をそれぞれ書き出し、支出の合計額を出します。
これにより、毎月いくらまでの返済が可能かを確認することが出来ます。

ステップ2　借入金の総額を把握する

次に、現時点での借入残高を把握しましょう。

カードローン会社に問い合わせることで、現在の借入残高を確認することが出来ます。
借入先が複数ある場合は、各社ごとに借入残高を確認し合算をします。
この時、金利を確認することも忘れないようにしましょう。

ステップ3　返済シミュレーションをする

最後に、月々いくら返済するかを決め、完済までの日数をシミュレーションします。

まず、借入残高に対しての1ヶ月の利息を計算します。
計算方法は「借入残高×金利÷365(日)×30(日)」となり、毎月の返済額に対して1か月の利息分を引いた金額が元金の返済分となります。

その計算を繰り返していくとどの位で完済できるのかが分かりますが、計算が複雑なため手計算では大変です。各カードローン会社のホームページで返済シミュレーションができるので、そちらで計算してみましょう。

きちんと計画を立て、着実な返済を

どのくらいの金額までなら毎月返済できるのか、いつまでに完済するのか等、見通しを付けることで余計な不安を取り除くことが出来ます。
また、毎月の収支を確認することで現状のままで大丈夫なのか、見直すきっかけにもなります。

気が付いたら返済に追われていたという事態にならないよう、返済計画をしっかり立て利用するようにしましょう。

住宅ローンや自動車ローンなどに比べて、比較的利用しやすいカードローン。
利用しやすい分、安易に利用してしまい、返済が困難になってしまっている方もいらっしゃるかもしれません。

今回はカードローンの返済ができなくなった時の対処をまとめてみました。

返済が遅れたら起こること

支払いが困難になる理由はさまざまですが、返済日に返済がない場合、カードローン会社から督促がきます。
この督促を無視し、支払いをしないとカードローンが利用停止になります。

それでも返済をせずに滞納を続けると、信用情報に延滞したことが記録されます。
信用情報に延滞の記録が登録されると、住宅ローンや自動車ローン、他社カードローン審査時に大きな支障が出ます。

また、遅延損害金を請求されます。

支払いが難しい場合は

どうしてもお金の都合が付かず返済ができない場合、どうすればよいのでしょうか？

まずはカードローン会社に連絡を

「今月の支払いがどうしてもできない」と分かった時点で、速やかにカードローン会社に連絡を入れましょう。

支払いの遅延には変わりはありませんが、あらかじめ「いつまでにいくら支払うか」を伝えておくことで、督促を待ってもらえる場合があります。

長期的に返済が苦しい場合は「債務整理」も視野に

一時的な理由でなく、借り入れ当初と状況が変わり、支払いが長期的に困難な場合は「債務整理」という方法も検討しましょう。

債務整理は大きく分けて4つに分類されます。
・任意整理
・破産手続き
・個人再生
・特定調停

一般的に債務整理の手続きは、弁護士や司法書士に依頼し行います。手続きに入ると、月々の支払いが楽になる、利息のカットなどさまざまなメリットがあります。反面、ローンやクレジットカードの利用ができなくなるなど、デメリットも存在します。

それぞれの手続きのメリット部分、デメリット部分をよくみて検討しましょう。

事前のシミュレーションで無理のない借り入れを

利用しやすいカードローンですが、返済ができなくなると大きなリスクが待っています。
今回は支払いが困難になった場合の方法をご紹介しましたが、支払い困難に陥らないことが一番です。

カードローンを利用する前にしっかりと返済シュミレーションを作るなど、返済困難にならないための対策をとりましょう。

カードローンの返済方法の中に「リボルビング払い」という返済方法があります。

一口にリボルビング払いといっても「残高スライドリボルビング返済」や「定率リボルビング形式」など、様々な名称がありますが、一体どのような違いがあるのでしょうか。

今回は「カードローンのリボルビング払い」についてまとめました。

リボルビング払いとは

リボルビング払いとは、一般的に「リボ払い」とも呼ばれる「毎月定額または残高の定率を支払う方法」で、クレジットカードの支払い方法などでもよく使われています。
参考：知るぽると　 データ資料室 › リボルビング払いとは

リボルビング払いの3つの要素

リボルビング払いの3つの要素は以下の通りです。

元金方式と元利方式

毎月一定の返済額に利息が含まれるか含まれないかの違いです。
元金方式の場合は利息は含まれず、元利方式は利息を含みます。

（例）
「リボ払いで毎月1万円を返済」する場合の返済額
・元金方式：1万円＋利息（月々の支払い額は変動する）
・元利方式：1万円（利息が含まれており、月々の支払い額は一定）

一般的に、元金方式の方が「毎月の負担は増えますが元金の減りが早く」、元利方式は「毎月の負担は少ないですが、元金の減りは遅く」なります。

定額方式と定率方式

「定額返済」とは毎月一定額を支払う方式です。「定率返済」は、残高に対してあらかじめ設定された割合で支払います。

（例）
・定額返済：毎月1万円ずつ返済
・定率返済：毎月定率3%ずつ返済　例）借入残高30万の場合　30万円×3%＝9,000円を返済

残高スライド方式

借り入れ残高に応じて月々の返済額（定率返済の場合は割合）が変動する方式です。

（例）
・借入残高が10万円未満の場合、返済額1万円
・借入残高が10万円以上〜20万円未満の場合、返済額2万円

これら3つの要素が「定額+残高スライド」や「元利+定率+残高スライド」などのように
組み合わさって、様々なリボルビング払いが出来上がるのです。

残高スライド元利定額リボルビング方式

カードローンで多く使われているのが、この「残高スライド元利定額リボルビング方式」のようです。

ただ、カードローン各社の返済方式の名称は様々です。「元金」や「元利」などの文言が
入っていない場合もあり、一見ではわからないこともあります。

また、名称には「定額」と記載があっても、実際には「定率方式」のような仕組みになっている場合もありますので、返済方法をチェックする際は名称だけではなく、内容まできちんと確認するようにしましょう。

リボルビング払いは返済方法を確認してから利用を

リボルビング払いには、毎月の支払い額が一定なので「家計の管理がしやすく返済計画を立てやすい」というメリットがあります。

一方で、お金を使っているという意識が少なく、いつのまにか借入金が増えてしまったり、返済方式によってはなかなか元金が減らず、返済期間が長くなるというデメリットもあります。

カードローンを利用する際には、返済方法をきちんと理解し、無理のない返済計画を立てるようにしましょう。